Способ погашения кредита определяет, какими частями заемщик возвращает банку деньги и сколько в итоге переплачивает. Любой ежемесячный взнос состоит из двух частей: тела основного долга и начисленных процентов. Банк начисляет проценты на остаток задолженности за фактическое время пользования деньгами. От того, в какой пропорции внутри взноса распределяются эти две части, зависит вид графика, нагрузка на семейный бюджет в первые месяцы и итоговая стоимость кредита.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Аннуитетный платеж представляет собой единый взнос, который заемщик перечисляет с одинаковой периодичностью и в неизменном размере до конца срока кредитования. Заемщик заранее знает точную сумму к списанию в следующем месяце и через несколько лет. В разговорной речи и поисковых запросах этот термин иногда ошибочно называют аутентичным или ануентным кредитом, но в банковских договорах используется только понятие аннуитета.
Внутри фиксированной суммы пропорция между основным долгом и процентами меняется каждый месяц. Из внесенного платежа банк сначала удерживает все проценты, фактически начисленные за прошедший месяц, а оставшуюся часть направляет на возврат основного долга. В первые месяцы или годы остаток задолженности максимальный, поэтому при аннуитетном способе в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту, а само тело кредита убывает медленно. Ближе к концу срока ситуация меняется: долг становится небольшим, процентов набегает мало, и почти весь ежемесячный взнос уходит на закрытие основного долга.
Для предварительного расчета взноса и оценки структуры выплат подходит официальный калькулятор аннуитетных платежей, который наглядно показывает, что при аннуитетном графике долг снижается медленнее, чем при дифференцированном.
Что такое дифференцированный платеж простыми словами
Дифференцированный платеж состоит из двух частей: фиксированной доли возврата основного долга и меняющейся суммы начисленных процентов. В банковской практике такую схему также называют погашением равными долями основного долга. Чтобы получить размер этой неизменной доли, всю взятую в банке сумму делят на общее количество месяцев по договору.
Вторая часть взноса зависит от текущей задолженности. Поскольку основной долг каждый месяц уменьшается на одну и ту же величину, база для начисления процентов тоже равномерно сокращается. В результате общая сумма дифференцированного платежа ежемесячно уменьшается в зависимости от размера начисленных процентов. Заемщик проходит пик финансовой нагрузки в первый месяц после получения денег, а затем каждый следующий взнос становится немного легче предыдущего.
Построить подобный график помогает калькулятор дифференцированных платежей: расчет подтверждает, что при дифференцированном графике долг уменьшается быстрее, чем при аннуитетном.
В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом
Оба вида платежей опираются на одну и ту же процентную ставку и правило начисления процентов на остаток долга. Различия возникают из-за разной скорости возврата самого тела кредита в первой половине срока. Ниже приведено сравнение обеих схем по ключевым параметрам.
| Критерий сравнения | Аннуитетная схема | Дифференцированная схема |
|---|---|---|
| Размер ежемесячного взноса | Одинаковый на протяжении всего срока договора | Уменьшается с каждым месяцем |
| Структура выплаты | Сначала преобладают проценты, доля основного долга растет к концу срока | Основной долг гасится равными долями, сумма процентов постоянно падает |
| Финансовая нагрузка на старте | Умеренная и предсказуемая | Максимальная: первые взносы всегда больше аннуитетных |
| Финансовая нагрузка в конце срока | Такая же, как в первый месяц | Минимальная: последние взносы меньше аннуитетных |
| Скорость уменьшения основного долга | Снижается медленнее | Уменьшается быстрее с первого месяца |
| Итоговая переплата за весь срок | Выше из-за медленного снижения базы для процентов | Меньше за счет быстрого сокращения остатка долга |
| Доступность в банках | Самый распространенный вариант | Встречается реже, в том числе по ипотеке |
Разница в переплате становится особенно заметной на длинных сроках и при высоких ставках. Например, по данным аналитических расчетов, при ставке 22,4% на 15 лет общая переплата по кредиту при аннуитетных платежах окажется на 23% выше, чем при дифференцированных. Это происходит не потому, что банк берет скрытую комиссию, а потому, что заемщик при аннуитете дольше пользуется крупным остатком заемных средств.
Как рассчитываются оба вида платежей на примере
Понимание логики расчетов пригодится как заемщикам при проверке кредитного договора, так и школьникам, которые решают экономические задачи на ЕГЭ по математике. Рассмотрим порядок вычислений на одном условном примере с одинаковыми исходными данными.
Предположим, заемщик берет 120 000 рублей на 12 месяцев под 18% годовых. Для упрощения ориентировочного расчета примем, что в каждом месяце ровно 30 дней, а месячная процентная ставка равна 18% / 12 = 1,5% (или 0,015). Комиссии и страховки не учитываются.
Расчет при дифференцированной схеме:
- Определяем фиксированную часть основного долга: 120 000 рублей / 12 месяцев = 10 000 рублей в месяц.
- Считаем проценты за первый месяц на весь долг: 120 000 × 1,5% = 1 800 рублей. Полный взнос за первый месяц составит 10 000 + 1 800 = 11 800 рублей.
- К началу второго месяца остаток долга равен 110 000 рублей. Проценты составят 110 000 × 1,5% = 1 650 рублей. Второй взнос равен 10 000 + 1 650 = 11 650 рублей.
- В двенадцатый месяц остаток долга составит всего 10 000 рублей. Проценты за последний месяц: 10 000 × 1,5% = 150 рублей. Последний взнос равен 10 150 рублей.
- Ориентировочная сумма всех выплаченных процентов за год при таком расчете составит 11 700 рублей.
Расчет при аннуитетной схеме:
- Аннуитетный взнос вычисляется по формуле со степенями, которая уравнивает все 12 платежей. При сумме 120 000 рублей, сроке 12 месяцев и месячной ставке 1,5% расчетный ежемесячный взнос составит около 11 002 рублей.
- В первый месяц проценты начисляются на всю сумму 120 000 рублей и точно так же составляют 1 800 рублей. Из взноса 11 002 рубля банк забирает 1 800 рублей в счет процентов, а на погашение основного долга остается 9 202 рубля (вместо 10 000 рублей при дифференцированном графике).
- На второй месяц остаток долга равен 110 798 рублей. Проценты на него составят около 1 662 рублей, а в погашение тела кредита пойдет 9 340 рублей.
- За 12 месяцев по 11 002 рубля заемщик выплатит около 132 024 рублей, где ориентировочная переплата по процентам составит 12 024 рубля (против 11 700 рублей в первом варианте).
Какой график платежей выгоднее и что предлагают банки
С точки зрения чистой арифметики при дифференцированных платежах переплата за весь срок кредита меньше, чем при аннуитетном. Однако математическая экономия за весь период не всегда означает доступность кредита в момент оформления. Чтобы банк одобрил дифференцированный график, доход клиента должен позволять свободно вносить самые крупные первые суммы. При одинаковой зарплате по аннуитетной схеме заемщику одобрят более крупную сумму кредита, так как стартовый взнос по ней ниже.
При планировании платежей оценивайте общую долговую нагрузку: на все кредиты и займы должно уходить до 30% ежемесячного бюджета. Если стартовые выплаты по дифференцированному графику превышают этот порог, риск допустить просрочку при малейшем снижении дохода возрастает.
На практике выбор заемщика сильно ограничен продуктовой линейкой кредиторов. Аннуитетный способ погашения кредита является самым распространенным на рынке, тогда как ипотека с дифференцированными платежами встречается реже аннуитетного способа. Более того, по оценкам профильных обозревателей, к 2025 году банки предлагают гасить кредиты лишь по аннуитетной схеме. Кредитным организациям проще управлять портфелем с предсказуемыми равными поступлениями и рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика по фиксированному взносу.
Как выгодно гасить аннуитетный кредит досрочно
Главный недостаток аннуитета — медленное снижение основного долга и высокая итоговая переплата — можно устранить с помощью частичного досрочного погашения. Если заемщик вносит дополнительные суммы сверх обязательного графика, все эти деньги идут напрямую на уменьшение тела кредита. Таким образом человек самостоятельно приближает аннуитетный график к дифференцированному, но без жесткого обязательства платить много в месяцы, когда свободных денег нет.
При подаче заявления на частичное досрочное погашение банк предлагает два варианта пересчета графика:
- Сокращение срока кредита при сохранении прежнего взноса. Для максимального снижения переплаты выгоднее сокращать срок кредита, а не ежемесячный взнос. В этом случае долг гасится быстрее, а проценты не начисляются за отрезанные месяцы или годы.
- Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении срока. Уменьшать ежемесячный платеж при досрочном погашении имеет смысл для снижения кредитной нагрузки и уменьшения риска просрочек. Если отправлять освободившуюся разницу обратно в досрочное погашение в следующие месяцы, финансовый результат приблизится к варианту с сокращением срока.
Технические правила внесения сумм раньше графика зависят от конкретного кредитора, хотя общие гарантии защищены законом. В частности, по условиям СберБанка комиссия за досрочное погашение не взимается. При этом важно учитывать минимальные пороги для онлайн-операций: в СберБанк Онлайн можно погасить досрочно не менее 30% от размера ежемесячного платежа. Полные правила и способы погашения кредита в СберБанке лучше проверять перед переводом денег. У других банков минимальная сумма досрочного взноса и сроки подачи уведомления могут отличаться.
Для регулярных плановых платежей по графику обычно используется автоматическое списание: с 01.05.2022 закон допускает списание средств со счета заемщика по договору потребительского кредита по его распоряжению или заранее данному акцепту (согласию). При досрочном же возврате просто положить деньги на счет недостаточно: необходимо подать отдельное заявление или оформить распоряжение в мобильном приложении банка.
Порядок действий: как выбрать и контролировать схему погашения
- Рассчитайте безопасный предел взноса. Сложите все текущие обязательства и проверьте, чтобы с учетом нового кредита ежемесячные выплаты занимали до 30% вашего дохода.
- Уточните доступные схемы в выбранном банке. Если кредитор оформляет договоры только с аннуитетным графиком, заранее оцените возможности частичного досрочного погашения в мобильном приложении.
- Сравните графики до подписания договора. Попросите менеджера распечатать предварительный график платежей или постройте оба варианта в онлайн-калькуляторе, чтобы увидеть, какая часть взноса уходит в основной долг в первый год.
- Используйте свободные средства для снижения тела долга. Если вам доступен только аннуитет, но бюджет позволяет платить столько, сколько требовалось бы при дифференцированной схеме, направляйте эту разницу на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита.
- Сохраняйте обновленный график. После каждого досрочного списания скачивайте в приложении новый график платежей и проверяйте, что основной долг и срок либо сумма взноса пересчитаны верно.
Частые вопросы
Почему по ипотеке и кредитам сначала платятся проценты, а потом основной долг?
Банк не берет проценты авансом за будущие годы. Проценты начисляются строго на текущий остаток задолженности за фактическое время пользования деньгами. В первые месяцы после выдачи ипотеки или крупного кредита остаток долга максимальный, поэтому сумма начисленных за месяц процентов тоже оказывается самой большой. При аннуитете из фиксированного платежа сначала полностью закрываются эти набежавшие проценты, а остаток идет в тело долга.
Как называются платежи по кредиту, которые уменьшаются со временем, и как называются равные выплаты?
Равные по сумме ежемесячные выплаты на протяжении всего срока договора называются аннуитетными. Платежи, размер которых с каждым месяцем снижается по мере уменьшения остатка долга и начисленных процентов, называются дифференцированными.
Что значит, если проценты начисляются в конце периода по аннуитету?
В финансовой математике и учебных задачах аннуитет, по которому начисление процентов и выплата происходят в конце каждого расчетного периода, называют обыкновенным или постнумерандо. Именно по такому принципу работают стандартные банковские кредиты: заемщик пользуется деньгами месяц, и в конце этого месяца банк начисляет проценты на остаток долга и списывает взнос.
Когда досрочное погашение дает наибольшую экономию?
Максимальную выгоду досрочный возврат части долга приносит в первой трети или половине срока кредита, особенно при аннуитетном графике. Поскольку проценты начисляются на остаток тела кредита, каждое досрочное пополнение в начале срока сразу срезает базу для начисления процентов во все последующие месяцы.
