Кредитными каникулами, которые заемщики часто называют кредитным отпуском, именуют законный льготный период, когда клиент при сокращении дохода временно приостанавливает платежи по договору. С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул действует на постоянной основе, поэтому обратиться за такой поддержкой можно в любой момент. Право на передышку распространяется на банковские ссуды и договоры в микрофинансовых организациях (МФО), которые выдают небольшие суммы под процент. Если ситуация клиента отвечает установленным требованиям, кредитор не вправе отказать в предоставлении льготного периода.
Что такое отпуск по кредиту и на каких законах он основан
Финансовая передышка дает возможность временно не вносить регулярные взносы без риска попасть в списки злостных неплательщиков. В отличие от внутренней пролонгации (платного продления договора в МФО) или реструктуризации на условиях компании, государственная мера регулируется федеральным законодательством. С 1 января 2024 года получить такую отсрочку разрешено по любому потребительскому кредиту или займу, включая договоры, оформленные ранее этой даты. Сама дата заключения сделки при обращении больше не имеет значения.
Постоянный порядок предоставления отсрочки по потребительским ссудам и микрозаймам закреплен в статье 6.1-2 закона о потребительском кредитовании, куда с 1 января 2024 года были внесены изменения на основании ФЗ №348 от 25.07.2023 г., позволившие сделать механизм постоянным через 348-ФЗ. Ранее на рынке действовали временные антикризисные меры: порядок проведения процедуры регулировался Законом 106-ФЗ, и с 1 января 2024 года начали работать обновленные правила на базе Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, благодаря чему каникулы стали бессрочными, а прием заявок по старым временным схемам ФЗ-106 был прекращен с переходом на новые правила.
Отдельные нормы действуют для жилищных ссуд и военнослужащих. Обязательные каникулы по жилищным кредитам описаны в статье 6.1-1 закона о потребительском кредитовании, а исторически ипотечные каникулы регулируются отдельным законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Для защитников страны оформление отсрочки участникам СВО и членам их семей регулирует Закон от 07.10.2022 г. №377.
Условия получения кредитных каникул в МФО и банках
Закон устанавливает четкие критерии трудной жизненной ситуации, при наступлении которых гражданин получает право на паузу в выплатах. Главных оснований два:
- Существенное падение заработка. Оформить передышку вправе граждане, чей доход за два месяца перед обращением сократился минимум на 30% по отношению к среднемесячному доходу за предыдущие 12 месяцев. Частным случаем выступает увольнение: потеря работы признается трудной жизненной ситуацией, если за 2 месяца человек не нашел других источников дохода.
- Чрезвычайное происшествие. Право на отсрочку получают люди, проживающие в зоне чрезвычайной ситуации и пострадавшие от нее. В частности, каникулы на срок до 6 месяцев доступны, если жилье заемщика оказалось в зоне наводнения или пожара и пострадало имущество.
Допустим, за предыдущие 12 месяцев официальный доход заемщика составлял в среднем 60 000 рублей в месяц. Из-за сокращения штата на предприятии в последние два месяца перед подачей заявления он получал по 39 000 рублей. Снижение составило: (60 000 – 39 000) / 60 000 × 100% = 35%. Так как расчетное падение превысило установленный законом порог в 30%, заемщик проходит по критерию снижения дохода.
Помимо законных оснований, в ряде микрофинансовых компаний действуют собственные программы лояльности или внутренние регламенты. Например, основаниями для подачи заявки на финансовый отпуск в Moneyman выступают полная потеря работы, серьезный медицинский диагноз, инвалидность 1 или 2 группы, уменьшение дохода более чем на 30% и проживание в зоне ЧС. Также в отдельных внутренних программах кредиторов встречаются собственные ограничения, когда на каникулы могут рассчитывать заемщики без текущих просрочек при общей сумме долга не более 100 000 рублей. При этом если клиент запрашивает государственные каникулы по федеральному закону, применяются единые общероссийские лимиты и правила.
Важное ограничение касается частоты использования господдержки. По одному договору взять каникулы из-за снижения дохода разрешается один раз, и еще один раз — по причине чрезвычайной ситуации. При этом если гражданин ранее пользовался отсрочкой для военнослужащих, после ее завершения он сохраняет право оформить каникулы по общему закону.
Лимиты по сумме займа и кредита
Чтобы договор подошел под государственную отсрочку, первоначальный размер выданной ссуды (а для карточек — установленный кредитный лимит) не должен превышать утвержденные государством максимумы. Эти пороги одинаковы для банков и микрофинансовых компаний, таких как «Надо денег», «Хурма кредит» и других участников рынка.
| Вид кредитного продукта или категория заемщика | Максимальный размер кредита (займа) | Особенности применения |
|---|---|---|
| Потребительские кредиты и микрозаймы в МФО | 450 тыс. рублей | Оценивается первоначальная сумма по договору, а не текущий остаток долга |
| Кредитные карты | не более 150 тыс. рублей | Учитывается максимальный одобренный лимит по карте |
| Автокредиты (под залог автомобиля) | 1,6 млн рублей | В период каникул кредитор не имеет права продать заложенную машину |
| Участники СВО и члены их семей | Лимит на размер кредита отсутствует | Правило действует для любых потребительских ссуд и микрозаймов |
Стоит учитывать, что для залоговых ссуд на покупку транспорта пороги существенно выросли по сравнению с первыми антикризисными редакциями закона. В прошлом, согласно прежним архивным правилам (условия по автокредитам в редакции 2022 года), начальная сумма автокредита не должна была превышать 700 000 рублей по условиям с учетом изменений от 08.03.2022, сам договор должен был быть заключен до 1 марта 2022 года, подать заявление разрешалось до 30 сентября 2022 года, а отсрочка на 6 месяцев по ФЗ №106 предоставлялась при падении дохода более чем на 30%. Сейчас эти старые ограничения не действуют, и применяется единый постоянный лимит 1,6 млн рублей.
Дадут ли кредитные каникулы, если уже есть просрочка
Заемщики микрофинансовых компаний часто опасаются обращаться к кредитору, если дата платежа уже пропущена. По действующим правилам наличие просроченной задолженности не влияет на возможность подать требование о предоставлении кредитных каникул. Если человек соответствует критериям падения дохода или пострадал от ЧС, а сумма договора укладывается в лимит, МФО обязана одобрить заявку даже при наличии непогашенного вовремя платежа.
При оформлении льготного периода по просроченному договору работают следующие защитные механизмы:
- Начисленные до обращения штрафы и пени за просрочку замораживаются на все время каникул, однако после окончания льготного периода их придется заплатить.
- Во время самой паузы микрофинансовая компания не вправе начислять новые неустойки за невнесение текущих платежей.
- Приостанавливаются меры принудительного взыскания, а заложенную квартиру или машину кредитор не имеет права продать в период действия каникул.
Несмотря на лояльность к просрочкам, закон содержит строгие стоп-факторы. Основанием для законного отказа в предоставлении каникул выступает начатая процедура банкротства заемщика или уже вступившее в силу решение суда по взысканию долга. Поэтому подавать заявление в МФО необходимо до того, как кредитор просудит задолженность.
Пошаговая инструкция: как взять кредитные каникулы в МФО
Процедура оформления отсрочки в микрофинансовых организациях («Надо денег», «Хурма кредит», Moneyman и других легальных МФО из реестра Банка России) проходит по единому алгоритму. Чтобы быстро приостановить выплаты, выполните четыре последовательных шага.
- Определите параметры отсрочки. Максимальная длительность льготного периода составляет до шести месяцев. При этом заемщик сам определяет, на какой конкретно срок в пределах этого лимита он хочет оформить каникулы (например, на два, четыре или шесть месяцев).
- Соберите подтверждающие документы. Для доказательства падения доходов подойдет справка о полученных доходах и удержанных налогах с места работы, выписка о регистрации в качестве безработного или больничный лист. Следите за актуальностью бумаг: срок действия документов для подтверждения снижения дохода составляет не более 30 календарных дней. Если отсрочка берется из-за стихийного бедствия или аварии, граждане в зоне ЧС вправе обратиться к кредиторам в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов, приложив справки от местных властей или МЧС.
- Направьте требование в МФО. Подать заявление можно способами, предусмотренными договором займа: через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении МФО, по официальной электронной почте кредитора либо заказным письмом с уведомлением о вручении. В тексте обязательно укажите, что просите предоставить льготный период по федеральному закону, иначе компания может подключить платную внутреннюю услугу продления. Если речь идет о банковском пластике, помните, что по кредитным картам отсрочку задним числом можно получить только на основании требования, адресуемого заемщиком банку.
- Дождитесь ответа и получите новый график. По стандартной процедуре в течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан рассмотреть заявку и уведомить заемщика об одобрении каникул или мотивированном отказе. Во внутренних регламентах некоторых МФО встречаются иные формулировки, где указано, что заявки рассматриваются в течение 10 дней, а иногда ответ приходит через пару суток, а по отдельным заявлениям об изменении условий договора банк должен ответить в течение 15 дней. Закон также защищает клиента от игнорирования обращения: если уведомление о решении по каникулам не получено заемщиком в течение пятнадцати дней, кредитные каникулы автоматически считаются одобренными.
Как ведут себя МФО во время и после кредитных каникул
Понимание того, что происходит с долгом во время передышки и после ее завершения, помогает избежать новых просрочек. Кредитные каникулы не означают прощения задолженности или полной остановки начисления процентов по обычным договорам.
Во время действия льготного периода проценты за пользование деньгами продолжают начисляться по условиям закона. В итоге проценты за время каникул добавляются к общему долгу. Когда пауза заканчивается, договор возвращается в обычный режим погашения с учетом следующих правил:
- Общий срок возврата кредита или микрозайма автоматически увеличивается на период, не менее срока действовавших каникул.
- Размер регулярного ежемесячного платежа по потребительским кредитам после завершения отсрочки остается прежним, а начисленные за время паузы проценты и замороженные ранее пени выплачиваются в конце удлиненного графика.
- Первый платеж по обновленному графику приходится на месяц, следующий за месяцем окончания каникул.
- Для кредитных карт действует особое правило: долг по процентам, набежавшим за время льготного периода по карте, необходимо выплатить в течение 720 дней равными ежемесячными взносами после завершения паузы.
На практике не все микрофинансовые компании добросовестно исполняют требования закона. В 2025 году количество жалоб граждан в Банк России на МФО из-за проблем с оформлением кредитных каникул выросло почти в два раза. Люди сообщали регулятору, что микрофинансовые организации необоснованно отказывали в отсрочке либо формально подтверждали каникулы, но продолжали начислять неустойку в течение льготного периода.
Если микрофинансовая организация незаконно отклонила заявку при полном комплекте документов, навязала платную услугу вместо законной отсрочки или продолжает требовать платежи и начислять штрафы во время каникул, заемщику следует направить обращение в интернет-приемную Банка России. Надзорная практика показывает высокую эффективность этой меры: после проверки Банка России МФО-нарушители пересматривали незаконные отказы в каникулах и отменяли неправомерные штрафы, начисленные за время паузы в платежах.
Специальные правила для участников СВО и предпринимателей
Для некоторых категорий заемщиков государство предусмотрело расширенные гарантии, которые отличаются от стандартных каникул по снижению дохода.
Каникулы для военнослужащих и их семей
Оформить специальные кредитные каникулы для участников спецоперации вправе мобилизованные, добровольцы и граждане, поступившие на службу по контракту, а также члены их семей. В ранних редакциях закона указывалось, что заявление мобилизованным можно было подать до окончания 2023 года, однако действие механизма неоднократно продлевалось. Такая отсрочка предоставляется на весь срок военной службы и дополнительно еще на 180 дней после ее окончания. При подаче заявки участники СВО и члены их семей не обязаны самостоятельно предоставлять документы, подтверждающие участие в военной операции (кредитор может запросить эти сведения через ведомства).
Главное финансовое преимущество военной отсрочки связано с процентами. Если во время паузы начисление по потребительским договорам и картам ограничено законом — ставка не должна превышать две трети от среднерыночной ставки на дату подачи заявления, то по действующим нормам проценты, начисленные в льготный период по потребительским кредитам военнослужащих, в итоге уплате не подлежат.
Отсрочка для самозанятых, ИП и бизнеса
Право на отсрочку платежей по займам в МФО и банковским кредитам распространяется и на индивидуальных предпринимателей, взявших деньги на развитие бизнеса: предприниматели имеют право на полугодовую передышку в платежах. Более того, с 1 октября 2025 года оформить кредитные каникулы без привязки к снижению выручки могут самозанятые граждане и компании из единого реестра субъектов МСП. Такой отсрочкой самозанятые и малый бизнес вправе воспользоваться один раз в пять лет по каждому договору при соблюдении следующих максимальных лимитов ссуды:
- для самозанятых граждан — до 10 млн рублей;
- для микропредприятий — до 60 млн рублей;
- для малых предприятий — до 400 млн рублей;
- для средних предприятий — до 1 млрд рублей.
Частые вопросы
Портят ли кредитные каникулы в МФО кредитную историю?
Информация о предоставлении льготного периода передается в бюро кредитных историй, но не считается негативным фактором или просрочкой. Напротив, законная пауза защищает рейтинг заемщика от падения, которое неизбежно произошло бы при пропуске платежей без оформления каникул.
Можно ли досрочно погашать микрозайм во время кредитного отпуска?
Заемщик имеет право вносить любые посильные суммы в период действия каникул. Такие платежи направляются на уменьшение основного долга, что снижает базу для начисления процентов и облегчает выплаты после окончания передышки. Также клиент может в любой момент прервать каникулы досрочно, уведомив об этом МФО.
Как защитить себя от оформления новых микрозаймов после выхода из долговой ямы?
Если человек испытывает трудности с контролем долговой нагрузки или опасается мошенников, с 1 марта 2025 года можно бесплатно установить самозапрет на заключение договоров потребительского кредита и займа. При активном запрете ни одна МФО или банк не смогут выдать новую ссуду на имя гражданина.
