Под термином «раздолжнители» на финансовом рынке понимают антиколлекторов: организации или частных юристов, предлагающих заемщикам помощь при просрочках. В поисковых запросах их также иногда называют антикредиторами. Формально представительство интересов должника перед кредиторами и взыскателями законно и квалифицируется по Гражданскому кодексу как возмездное оказание услуг. Однако на практике обращение к подобным фирмам часто увеличивает финансовую нагрузку человека, поскольку большинство доступных процедур заемщик вправе пройти самостоятельно и бесплатно.
Чем занимаются раздолжнители и сколько стоят их услуги
Посредники обещают клиентам взять на себя переговоры с банками и взыскателями, оказать юридическую поддержку или даже выкупить задолженность у финансовой организации. Самая распространенная схема работы раздолжнителей строится на представительстве должника в переговорах с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) на основании закона 230-ФЗ, который регулирует возврат просроченной задолженности. Они помогают составить заявление об отказе от взаимодействия или перенаправляют звонки кредиторов на себя.
За свои действия посредники требуют существенную оплату. При этом размер комиссии раздолжнителя напрямую зависит от суммы долга заемщика: чем выше задолженность, тем больше придется заплатить. Средний чек за подобные услуги начинается от 15 000 рублей и нередко доходит до 300 000 рублей. В масштабах рынка антиколлекторы ежегодно собирают с должников и забирают у коллекторов около 50 млрд рублей.
Недобросовестные раздолжнители используют агрессивную рекламу, обещают быстро избавить от обязательств и скрывают полную информацию о последствиях банкротства. Они вводят клиентов в заблуждение гарантиями полного списания долгов с сохранением имущества, тогда как в самом договоре их работа обозначается просто как консультационные услуги. По закону реклама банкротства без упоминания последствий запрещена.
Когда человек подписывает акт приемки консультационных услуг, вернуть уплаченные деньги почти невозможно, даже если долг перед банком остался прежним и заемщику продолжают начислять неустойку.
Как называют всех участников кредитных отношений
Путаница в финансовой и юридической терминологии мешает гражданам защищать свои права. Чтобы понимать полномочия каждой стороны, нужно разделить понятия из кредитного договора и повседневной речи.
| Термин и разговорные названия | Кто это по закону | Основные права и ответственность |
|---|---|---|
| Заемщик (должник) | Человек, получивший деньги в долг по договору и обязанный вернуть их с процентами. | Им может стать совершеннолетний гражданин в возрасте от 21 до 85 лет. При появлении просрочки заемщик становится должником. |
| Созаемщик и поручитель | Люди, которые разделяют ответственность за возврат денег перед кредитором. | При оформлении кредита на двоих созаемщики отвечают по долгу в равной степени. Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. |
| Кредитор (заимодавец) | Банк, микрофинансовая организация (МФО) или кредитный потребительский кооператив (КПК), выдавшие деньги. | Вправе требовать возврата средств, начислять проценты и неустойку, а также обращаться в суд или привлекать взыскателей. |
| Коллектор (взыскатель) | Специалист по возврату просроченной задолженности, привлекаемый банками, МФО и КПК. | Ведет переговоры о погашении долга. В быту таких людей иногда называют вышибалами долгов, но легальные специалисты действуют строго в рамках закона без физического или психологического принуждения. |
| Судебный пристав-исполнитель | Государственный служащий Федеральной службы судебных приставов (ФССП). | Принудительно исполняет решения суда: имеет право списывать деньги со счетов, удерживать часть дохода и арестовывать имущество. |
| Раздолжнитель (антиколлектор, антикредитор) | Частное лицо или компания, предлагающие должнику помощь в решении проблем с просроченным долгом. | Консультирует, готовит документы для суда или МФЦ, выступает представителем при общении с взыскателями за плату. |
Отношения между получателем займа и кредитором регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а само кредитное соглашение регламентируется статьей 807 Гражданского кодекса РФ. Долги не исчезают даже в случае смерти заемщика: его кредиты и займы переходят к наследникам, если те принимают наследство. При этом наследник обязан выплачивать долги наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Кто взыскивает долги по кредитам на законных основаниях
В разговорной речи людей, которые требуют вернуть просроченные ссуды, часто ищут по запросам «кто выбивает долги». На практике силовое «выбивание» денег незаконно и подпадает под статьи Уголовного кодекса. Легальным возвратом задолженности занимаются три категории взыскателей: внутренняя служба банка или МФО, профессиональные коллекторские агентства и судебные приставы.
Внутренние службы банков и профессиональные коллекторы
На первых этапах просрочки с человеком связывается отдел взыскания самого банка или микрофинансовой организации. Если договориться не удается, кредитор привлекает посредника по агентскому договору либо продает долг по договору уступки права требования (цессии). Когда долг переходит коллектору, базовые условия по кредиту или займу (сумма долга, проценты, пени и штрафы) остаются прежними.
Для защиты граждан закон устанавливает жесткие требования к передаче задолженности:
- Банк, МФО или КПК имеют право передать долги только тому коллекторскому агентству, которое состоит в официальном государственном реестре ФССП.
- По одному кредиту или займу кредитор вправе привлечь только одно коллекторское агентство.
- О передаче долга коллекторам кредитор обязан сообщить должнику в течение пяти рабочих дней.
Как закон ограничивает общение взыскателей с должником
С 2025 года действуют поправки в Федеральный закон № 230-ФЗ о взыскании долгов, которые детально регламентируют контакты с гражданами. Профессиональным взыскателям запрещено угрожать, портить имущество, вводить заемщика в заблуждение или разглашать сведения о долге третьим лицам без согласия. Кроме того, действуют строгие лимиты на частоту и время связей:
- Время контактов: коллекторам разрешено звонить должнику в рабочие дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни с 9:00 до 20:00.
- Телефонные переговоры: звонить допускается не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
- Сообщения: отправлять текстовые и голосовые сообщения разрешено не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц.
- Государственные сервисы: уведомления через портал «Госуслуги» кредиторы и коллекторы вправе направлять не чаще двух раз в месяц.
- Личные визиты: встречаться с должником лично разрешено не более одного раза в неделю.
По истечении четырех месяцев с момента появления просрочки платежа должник имеет право направить кредитору или коллектору официальное заявление об отказе от взаимодействия. После получения такого документа звонки и личные встречи должны прекратиться, а взыскателю остается только переписка по почте и обращение в суд. Именно на подаче этого бесплатного заявления часто зарабатывают раздолжнители, выдавая стандартную процедуру за уникальную юридическую услугу.
Если взыскатели нарушают установленный порядок, заемщик может подать жалобу в ФССП. За нарушение правил взаимодействия штраф для коллекторской организации составляет от 50 до 500 тысяч рублей, а в ряде случаев штраф за нарушения достигает 2 млн рублей.
Полномочия судебных приставов
Ни банк, ни коллектор не могут самостоятельно войти в квартиру без согласия жильца, описать имущество или заблокировать банковскую карту. Такие полномочия есть только у судебных приставов-исполнителей, которые вступают в дело после того, как кредитор выиграл суд и получил исполнительный документ. При этом срок исковой давности по кредитным договорам ограничен 3 годами: если взыскатель пропустит это время, заемщик может заявить об этом в суде.
Федеральная служба судебных приставов создает и ведет банк данных исполнительных производств в электронном виде, проверить наличие задолженности можно через сервисы ФССП. После возбуждения дела пристав назначает срок для добровольного погашения долга: до 5 рабочих дней со дня получения должником постановления.
Если не перевести деньги в этот период, применяются меры принудительного исполнения:
- Начисляется дополнительная финансовая санкция: размер исполнительского сбора по имущественным требованиям составляет 12% от взыскиваемой суммы или стоимости имущества, но не менее 2 000 рублей с граждан или индивидуальных предпринимателей и 20 000 рублей с организаций (по требованиям неимущественного характера сбор равен 10 000 рублей с граждан или предпринимателей и 100 000 рублей с организаций).
- При задолженности 30 000 рублей и более должнику могут ограничить выезд из России.
- Накладывается арест на счета и удерживается часть заработной платы или пенсии. Однако с 1 февраля 2022 года граждане имеют право подать заявление о сохранении прожиточного минимума с регулярного дохода, чтобы на счету ежемесячно оставалась сумма, необходимая для жизни.
При оплате задолженности через государственные сервисы важно учитывать технические сроки: по правилам ФССП запись в Банке данных исполнительных производств удаляется или изменяется в течение 3 – 7 дней с момента оплаты, а сам учет платежа у приставов занимает в среднем 7 рабочих дней, в редких случаях до 21 рабочего дня.
Кто может помочь закрыть кредиты и избавиться от долгов законно
Когда выплачивать ссуду становится тяжело, не стоит тратить последние деньги на комиссию посредникам. Законодательство РФ предусматривает различные инструменты помощи гражданам при сложностях с кредитом, включая кредитные или ипотечные каникулы. Выбор способа зависит от того, временные ли у человека трудности или он полностью утратил платежеспособность.
Банковские программы: рефинансирование, реструктуризация и каникулы
При первых признаках финансовых проблем следует сразу обратиться к своему кредитору, поскольку большинство из них предлагает собственные программы урегулирования долга. Банку выгоднее пересмотреть график платежей, чем тратить ресурсы на суды.
Доступны три основных инструмента:
- Рефинансирование (перекредитование). Оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых. Рефинансировать кредиты для снижения ежемесячных платежей могут только кредитные организации, то есть банки. Если подобную услугу предлагает юридическая фирма или раздолжнитель, перед заемщиком сомнительная схема. Этот вариант подходит тем, кто еще не допустил просрочек.
- Кредитные или ипотечные каникулы. Законная отсрочка платежей на определенный период при падении дохода или сложной жизненной ситуации, подтвержденной документами. Во время каникул банк не начисляет штрафы и не передает долг взыскателям.
- Внутренняя реструктуризация. Изменение условий действующего договора по соглашению с банком: например, увеличение срока возврата кредита, за счет чего уменьшается размер ежемесячного взноса.
Внесудебное и судебное банкротство физических лиц
Если платить по счетам невозможно, решить вопрос с долгами позволяет бесплатная процедура внесудебного банкротства или обращение в суд. Сам институт судебного банкротства физлиц появился в России в 2015 году, а позже была запущена упрощенная процедура через многофункциональные центры (МФЦ).
Два формата списания задолженности отличаются по сумме, стоимости и условиям:
- Внесудебное банкротство через МФЦ. Процедура полностью бесплатна. Россияне с долгами до 1 млн рублей могут самостоятельно объявить себя банкротами во внесудебном порядке через МФЦ (точный диапазон задолженности для внесудебной процедуры составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей, тогда как до расширения лимитов через МФЦ списывали от 50 до 500 тыс. руб.). Главное условие состоит в том, что у человека нет имущества для взыскания и приставы уже окончили исполнительное производство по этой причине. Для пенсионеров или получателей детских пособий внесудебное банкротство доступно, если исполнительное производство длится более года при отсутствии имущества. Ровно через полгода (6 месяцев) после подачи заявления при соблюдении всех условий заявитель освобождается от долгов.
- Судебное банкротство через арбитражный суд. Через суд можно списать долги на сумму от 500 тыс. руб. без ограничений по верхнему порогу (подать заявление можно и при меньшей сумме, если предвидится неплатежеспособность). Судебный процесс занимает до 1 года и требует оплаты госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему, а имущество должника (кроме единственного незалогового жилья и предметов первой необходимости) может быть реализовано на торгах.
У гражданина образовался просроченный долг по банковскому кредиту в размере 350 000 рублей. Судебный пристав проверил счета и имущество должника, ничего не обнаружил и закрыл исполнительное производство. Раздолжнители предложили гражданину «гарантированно списать долг» за 90 000 рублей в рассрочку. Если человек согласится, он потратит 90 000 рублей на посредников. Однако его сумма (от 25 тысяч до 1 млн рублей) и закрытое производство позволяют подать заявление в МФЦ самостоятельно и бесплатно. Выбрав обращение в МФЦ напрямую, заемщик экономит все 90 000 рублей и через 6 месяцев законно освобождается от обязательств.
Последствия и ограничения после банкротства
Посредники часто умалчивают о том, что списание задолженности влечет за собой серьезные правовые ограничения. Банкротство отражается на деловой репутации и кредитной истории: в будущем получить новый заем будет непросто, а занимать определенные должности запрещено. Кроме того, процедура не избавит от личных обязательств, в частности по выплате алиментов и возмещению вреда жизни или здоровью.
После завершения процедуры действуют следующие правила:
- Ограничения действуют пока идет процедура и еще 5 лет после ее окончания, в течение которых трудно взять новые кредиты и займы. При обращении за деньгами в течение пяти лет гражданин обязан указывать факт своего банкротства.
- В течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.
- В течение пяти лет действует запрет на регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) (если статус ИП был аннулирован в рамках банкротства).
- В течение 10 лет запрещено занимать должности в органах управления кредитной организации.
Пошаговый план действий для заемщика в сложной ситуации
Чтобы решить проблему с кредитами без переплаты сомнительным посредникам, придерживайтесь проверенного алгоритма:
- Оцените реальную сумму обязательств. Выпишите остаток основного долга, начисленные проценты и неустойку по каждому договору. Проверьте наличие открытых дел через официальные государственные сервисы.
- Обратитесь к кредитору до или сразу после просрочки. Подайте в банк заявление на кредитные каникулы, реструктуризацию или внутреннюю программу урегулирования, приложив документы о снижении дохода.
- Защитите себя при общении с взыскателями. Если долг передали коллекторам, проверьте агентство в реестре ФССП. При нарушениях фиксируйте звонки и направляйте жалобу приставам. Если просрочка превышает четыре месяца, отправьте кредитору и коллектору заказным письмом заявление об отказе от взаимодействия.
- Сохраните базовый доход при взыскании через ФССП. Если дело дошло до приставов, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума на одном из банковских счетов.
- Проверьте условия для банкротства. Если платить нечем, а долг укладывается в диапазон от 25 тысяч до 1 млн рублей и есть подходящее основание по линии ФССП, подайте бесплатное заявление в МФЦ. Если ситуация требует судебного банкротства, обращайтесь напрямую к квалифицированным юристам или арбитражным управляющим из официальных саморегулируемых организаций (СРО), внимательно читая предмет договора.
Частые вопросы
Как называется человек, который взял кредит?
В банковском договоре и законе человек, получивший деньги во временное пользование под проценты, называется заемщиком. Если он нарушает график возврата средств и допускает просрочку, в рамках взыскания его официально именуют должником.
Как называют людей, которые выбивают долги по кредитам с должников?
Официальное название специалистов, занимающихся досудебным возвратом просроченной задолженности, звучит как коллекторы или профессиональные взыскатели. На стадии принудительного исполнения судебного решения взысканием занимаются государственные служащие: судебные приставы-исполнители. Разговорное выражение «вышибалы долгов» относится к незаконным методам из прошлого, которые сегодня преследуются по закону.
Кто такие антикредиторы и чем они отличаются от раздолжнителей?
Слова «антикредиторы», «антиколлекторы» и «раздолжнители» обозначают одно и то же: коммерческих посредников, которые за плату предлагают должникам защиту от банков и коллекторов. Никакого специального правового статуса у них нет, они работают по обычным договорам оказания консультационных или юридических услуг.
Могут ли раздолжнители выкупить долг у банка за часть цены?
Антиколлекторы часто обещают клиентам выкупить их задолженность у банка с большой скидкой. На практике банки продают просроченные кредиты только профессиональным участникам рынка оптовыми портфелями (пакетами из сотен и тысяч договоров), поэтому выкупить один конкретный кредит рядового заемщика через посредника почти невозможно.
